Buy Now, Pay Later é um conceito que, na teoria, parece simples, já que consiste justamente no que a tradução literal nos diz: Compre Agora, Pague Depois.
Por vezes referido apenas pela sigla BNPL, esse formato de pagamento pode ser interessante para lojistas e consumidores. No entanto, sua aplicação, na prática, ainda enfrenta alguns desafios.
Até porque, não é tão fácil aplicá-lo em um negócio sem os devidos cuidados de análise de crédito para não sofrer com inadimplência.
Para elucidar essas e outras dúvidas, vamos ver neste artigo como funciona e quais as vantagens do BNPL tanto para empresas quanto para clientes.
Buy Now, Pay Later: o que significa esse conceito?
O conceito de “compre agora, pague depois” (BNPL) é uma opção de financiamento que permite aos clientes comprar produtos ou serviços antecipadamente e pagar por eles ao longo de um tempo pré-determinado.
É o tipo de relação que funciona tanto para transações B2B quanto B2C.
Com o BNPL, os clientes podem distribuir o custo de suas compras por vários meses. Ele ainda permite calcular com mais eficiência compras maiores do que poderiam pagar de outra forma.
Também ajuda as empresas a aumentarem as vendas e a fidelidade do cliente, ao oferecerem a conveniência de comprar com flexibilidade, sem ter que se preocupar com custos iniciais altos.
Buy Now, Pay Later: como funciona?
O BNPL funciona nos negócios oferecendo aos clientes a opção de comprar bens ou serviços parcelados, sem a necessidade de um cartão de crédito.
Normalmente, os clientes só precisam pagar uma entrada ao comprar, e o restante do custo é dividido em parcelas administráveis, distribuídas por várias semanas ou meses.
Isso torna as grandes compras mais acessíveis para os clientes, ao mesmo tempo em que oferece às empresas uma opção de financiamento adicional que pode ajudar na captação de insumos de fornecedores.
Não costumam incidir juros sobre esse tipo de parcelamento, salvo casos de atraso no pagamento.
Contudo, o período e a quantidade de parcelas fica a escolha do estabelecimento, assim como o valor da entrada.
BNPL, cartão de crédito e crediário são a mesma coisa?
O senso comum nos diz que “Comprar Agora, Pagar Depois” seria o equivalente a usar o cartão de crédito ou abrir um crediário em uma loja, mas o conceito vai além.
A tecnologia por trás dessa funcionalidade é o que o difere de outros formatos de pagamento, já que não é necessário nem ao menos conta bancária para utilizá-lo.
Obviamente é feito uma análise de crédito, porém esta pode ser bem mais flexível do que as tradicionais feitas por instituições financeiras.
Em última instância, o BNPL é uma ferramenta que podemos chamar de “customer centric”, ou seja, focada em facilitar a vida do cliente final.
É um meio de pagamento que já considera, por exemplo, o PIX como opção viável para a quitação das parcelas.
Dessa forma, se aproveita do que há de mais moderno em termos de gateway de pagamento para que estabelecimentos de diversos tamanhos possam ofertar e utilizar o pagamento parcelado.
O uso do Buy Now, Pay Later no Brasil e no mundo
O termo ser em inglês já denota que seu uso maior é fora do Brasil e, de fato, em países como os Estados Unidos o BNPL é bastante difundido.
Por aqui, temos o uso do crediário que é um tipo de “compre agora, pague depois”, porém cada vez mais temos visto novas tecnologias aplicadas.
Várias fintechs nacionais têm criado soluções para que empresas possam utilizar o modelo de pagamento sem a mesma burocracia de um crediário.
Principalmente após a implementação do PIX, esse modelo se tornou bem popular e cada vez mais tem sido adotado por vários tipos de estabelecimentos nacionais.
Ainda estamos atrás de outros países no quesito popularidade do Buy Now, Pay Later, porém a tendência é que isso cresça por aqui nos próximos anos.
Quais são os benefícios do BNPL?
Antes de abordar os benefícios, precisamos dividí-los em 2 tipos:
- vantagens para os lojistas;
- vantagens para os consumidores.
Confira algumas delas a seguir:
Para lojistas
A maior vantagem para um lojista que adota a forma de pagamento BNPL é que sua base de consumidores em potencial pode crescer consideravelmente.
Poder aquisitivo passa a ser uma objeção menor, uma vez que a opção de parcelamento facilita a aquisição da solução por parte do público.
Os crediários já tinham esse efeito, e os grandes varejistas cresceram muito com esse método, porém ele é bem mais burocrático que o BNPL.
Dessa forma, o ciclo de vendas de um produto fica muito maior, pois é preciso aguardar a aprovação do crediário.
No cenário de e-commerce, uma vantagem a ser destacada é que o abandono de carrinho é menor quando há opção de Buy Now, Pay Later.
Isso serve para aumentar as conversões na sua loja online ao oferecer opções de pagamento que se adequam às necessidades dos clientes.
Também é importante mencionar que algumas fintechs que oferecem o serviço de BNPL antecipam o pagamento à vista para o lojista enquanto recebem as parcelas que serão pagas pelos clientes.
Esse tipo de transação vai envolver alguma taxa, porém é uma boa opção para quem precisa de dinheiro para fluxo de caixa.
Por fim, é possível integrar o BNPL a outras soluções de pagamento para automatizar vários processos, inclusive as cobranças periódicas.
Para consumidores
As vantagens para os consumidores também são expressivas, e a principal delas é que dispensa a necessidade até mesmo de conta em banco.
Muitas vezes os consumidores possuem apenas uma conta salário em algum banco, o que não permite fazer transações ou ter acesso a cartões de crédito.
Ter uma opção de parcelamento simplificada, como o Buy Now, Pay Later, permite que esse consumidor tenha acesso a produtos que só seriam possíveis a quem tem cartão de crédito.
Também é um modelo que favorece o controle por parte do cliente, que pode configurar para receber alertas do vencimento das parcelas se manter sempre em dia.
No fim das contas, a principal vantagem para o cliente é aumentar o seu poder de compra e seu leque de opções de mercadoria.
Quais são os principais desafios dessa tendência?
No início mencionamos que apesar de vantajoso, o modelo de Buy Now, Pay Later ainda enfrenta alguns desafios.
Talvez o maior deles seja o fato de que muitos lojistas têm receio de que essa opção possa aumentar a inadimplência.
Na prática, essa questão vai depender muito da solução tecnológica que a empresa contratar para intermediar as transações.
Todo método de pagamento está sujeito a inadimplências, salvo cartões de crédito, onde quem assume o risco é a provedora do cartão, por isso mesmo cobra taxas administrativas.
Por isso que o foco principal tem que ser buscar sistemas de BNPL, que garantam uma maior confiabilidade nos pagamentos e ofereçam proteção contra eventuais inadimplências.
Como implementar o Buy Now, Pay Later em seu negócio?
Tecnologias para implementar o Buy Now, Pay Later é o que não faltam hoje em dia, porém, é recomendável fazer alguns ajustes na sua operação antes disso.
Primeiramente é preciso conhecer bem o seu público-alvo e quais são as dores que enfrentam para entender como um sistema de BNPL pode solucionar isso.
O comportamento do consumidor é volátil, mas algumas coisas podem indicar uma tendência, desde que você tenha dados para compreendê-la.
Em seguida, o próximo passo é buscar a solução de BNLP que mais atenda às necessidades do seu negócio.
Não apenas isso, verifique também a confiabilidade e a credibilidade do software antes de contratar, bem como as garantias que pode te oferecer quanto à inadimplência.
Alguns softwares e gateways de pagamentos já trazem a ferramenta de BNLP integrada, o que facilita muito a gestão de vendas como um todo.
Por fim, é indicado investir em soluções que tenham bons recursos de análise de crédito e também de antifraude.
Isso vai ser fundamental para diminuir os riscos de inadimplência no seu negócio, além de gerar maior tranquilidade para implementar esse método de pagamento.
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Conclusão
O Buy Now, Pay Later é uma tecnologia que veio para ficar, e a medida que se estabelece como opção de pagamento eficiente, será ainda mais importante para todo tipo de negócio.
Atualmente, é possível implementar soluções para dar mais poder de compra ao público, mas também para que você negocie preços mais vantajosos com seus fornecedores.
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