Pagamento digital: como funciona e vantagens para as empresas

Os meios de pagamento digital são um dos principais reflexos da modernidade que atinge o mercado. Com eles, pequenos, médios e grandes negócios conseguem vender para todo Brasil e mundo, o que viabiliza a expansão de seu potencial comercial.

Ao oferecer múltiplas opções de pagamento ao consumidor, o ato da compra é facilitado, o que justifica o grande crescimento deste tipo de transação.

Mas, quais são os meios de pagamentos digitais? E suas vantagens para as empresas? Como escolher a melhor plataforma para isso?

Vamos falar tudo sobre o tema a partir de agora. Confira!

O que é o pagamento digital?

Pagamento digital é toda transação financeira realizada sem a necessidade de dinheiro físico ou cartões de crédito físicos, realizada por meio de plataformas digitais como aplicativos, sites e carteiras digitais.

Para isso, o cliente deve possuir uma conta bancária e formas de realizar um pagamento on-line, enquanto a empresa deve ter uma plataforma que aceite esse tipo de transação.

O foco desta modalidade não é somente as compras realizadas em ambientes virtuais (como em e-commerces), mas qualquer pagamento feito por meio da troca de dados.

Um restaurante que oferece a opção de pagamento por aproximação ou uma rede de fast fashion que oferece a alternativa de pagar via PIX utilizam essas formas de pagamento, por exemplo.

Como funciona o pagamento digital? 

Existem diferentes tipos de pagamentos feitos em ambiente digital, mas seu funcionamento normalmente segue a mesma lógica.

Vamos pegar o pagamento via QR Code como exemplo:

O cliente compra um produto em sua loja e quer pagar via Internet — seja em loja virtual ou no estabelecimento físico.

Em vez de gerar um boleto tradicional ou cobrar com maquininha, você escolhe a opção “QR Code” na plataforma de pagamentos on-line.

Com o código de barras bilateral criado, basta que o cliente aponte a câmera do celular para a imagem (geralmente já logado em seu aplicativo bancário) e pronto!

O mesmo acontece com uma carteira digital e o pagamento por aproximação, como o Apple Pay ou Google Pay.

Em vez de usar o cartão de crédito ou débito, o cliente apenas aproxima o celular (ou dispositivo inteligente, como smartwatch) da maquininha, que se habilitada para tal operação, vai utilizar um token para liberar o pagamento e autorizar a transação.

Ou seja, há etapas diferentes pois cada tecnologia exige uma abordagem, mas a lógica permanece igual: este pagamento depende da troca de dados criptografados via Internet.

A tecnologia por trás do pagamento digital

Para entender melhor como funcionam os meios de pagamento digital, vamos exemplificar o cenário de uma compra em loja on-line com pagamento via cartão de crédito. Veja:

1. Cliente realiza a compra em loja on-line via cartão de crédito, com valor parcelado;
2. A loja on-line utiliza um gateway de pagamento ou subadquirente para se conectar ao adquirente;
3. Esse adquirente se comunica com operadora do cartão, bem como banco emissor, para verificar o saldo e segurança das informações;
4. A operadora do cartão e o banco emissor autorizam ou recusam a transação;
5. Se autorizado, o adquirente liquida o pagamento;
6. O gateway de pagamento ou subadquirente processa o pagamento, confirmando a transação;
7. O dinheiro da venda é repassado ao comerciante dentro do prazo acertado para esse tipo de transação, em processo realizado pelo adquirente ou subadquirente;
8. O cliente recebe a confirmação do pagamento pela loja, que já confirma o prazo de entrega e dá seguimento na logística;

Perceba que, além de cliente e empresa, há outros players, que explicamos a seguir:

• Operadoras de cartão: empresas reguladoras das bandeiras dos cartões;
• Gateway de pagamento: sistema que faz ponte com adquirentes e bandeiras. Geralmente funciona com APIs;
• Bancos emissores: responsáveis pela emissão de cartões de débito e crédito, bem como autorização ou não das transações;
• Subadquirentes: intermediadoras de pagamentos, cuja missão é simplificar a conexão com os bancos, bandeiras e adquirentes. É o caso do Paypal;
• Adquirentes ou credenciadores: fazem a liquidação financeira das transações por cartão de crédito e débito. Conectam bandeiras aos bancos emissores.

Com esse conhecimento em mente, vamos conhecer quais são as formas de pagamento on-line?

Principais formas de pagamento digital

Cartão de crédito e débito, QR Code, carteira digital. Esses são apenas alguns dos tipos de pagamentos digitais no Brasil. Você conhece todos?

Para saber qual seu negócio deve utilizar, vamos explicar as alternativas que o mercado oferece para que você tome uma decisão mais embasada.

Apresentamos a seguir opções que podem ser utilizadas tanto no PDV como no ambiente virtual da empresa. Confira!

Cartão de crédito e débito

Os cartões de crédito e débito são extremamente relevantes no cenário de pagamentos brasileiro.

Conforme dados do Banco Central do Brasil, na seção Estatísticas do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), no último trimestre de 2023 existiam mais de 212 milhões de cartões de crédito e 165 milhões de cartões de débito ativos.

Quanto à participação percentual na quantidade de transações realizadas no mesmo período, o cartão de crédito corresponde a 15% do total, enquanto o cartão de débito corresponde a 13%. Só ficam atrás do PIX.

E o fato de os cartões fazerem parte do cotidiano da maioria dos compradores on-line tem algumas razões:

• O uso facilita o controle financeiro para os clientes que se acostumam com este meio de pagamento;
• Os dados podem ficar salvos no navegador ou na própria plataforma de pagamentos da loja, o que facilita o processo;
• É um tipo de pagamento seguro e que permite o uso de um “cartão virtual”, criado pelo próprio banco e que pode ser utilizado em transações eletrônicas com dados diferentes do cartão físico.

Débito automático

A opção de débito automático também é um dos mais comuns meios de pagamentos digitais no Brasil, correspondendo a 10% do total.

É normalmente oferecida para o pagamento de faturas de consumo, como contas de Internet, luz e água.

Para utilizá-lo, é preciso programar a ação com a emissora do serviço (como a operadora de Internet utilizada), que vai indicar quais bancos que ela trabalha que permitem esse tipo de operação.

Na prática, uma vez selecionada e confirmada a opção do débito automático, basta programar a data para o pagamento recorrente do serviço. Assim, será repetido todo mês.

É uma forma mais cômoda de realizar pagamentos digitais, bem como serve de garantia extra para redução da inadimplência.

Boleto Bancário

O boleto bancário é outro tipo de pagamento muito utilizado, embora não seja necessariamente digital, afinal, é possível realizar o pagamento em lotéricas ou agências bancárias.

No entanto, muitas pessoas compram via boleto e pagam com seus smartphones, por meio do leitor de código de barras dos aplicativos de banco.

Para as empresas, oferecer o boleto bancário é sempre uma boa alternativa por conta da popularidade do meio, mas envolve custos de emissão e também conciliação bancária.

PIX

O PIX, sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central, entrou em vigor no final de 2020. Ele se tornou o principal meio de pagamento digital, com 40% do total de transações no último trimestre de 2023.

Ele possibilita que a transação ocorra de forma direta entre as partes (de uma conta para outra) em até 10 segundos, independente do dia e do lugar.

Basta, é claro, possuir conexão com a Internet e ter uma conta em um banco licenciado que disponibilize a ferramenta do PIX para empresas.

Atualmente, já existem diversos tipos de PIX além do tradicional. Confira:

• PIX Troco: recebimento de troco em dinheiro físico ao realizar um pagamento via Pix em lojas físicas;
• PIX Cobrança: permite às empresas gerar cobranças com QR Code ou Pix Copia e Cola para receber pagamentos de produtos ou serviços;
• BolePix: o pagamento de boletos bancários será feito instantaneamente usando o Pix, sem necessidade de esperar a compensação de 3 dias úteis;
• PIX Automático: configuração de pagamentos recorrentes de contas como luz, água e telefone, debitados automaticamente da sua conta. Valerá a partir de outubro de 2024;
• PIX saque: permite o saque de dinheiro em espécie em terminais de autoatendimento, lotéricas ou caixas de bancos credenciados, usando apenas a chave Pix;
• PIX Parcelado: permite a divisão de pagamentos em parcelas com juros, sem precisar de cartão de crédito, mas o destinatário do pagamento recebe o valor de forma integral.

Leia também: Pagamento instantâneo: o que é, como funciona e benefícios

Carteira digital

A carteira digital nada mais é do que um aplicativo que possui os dados bancários da pessoa e permite a realização de compras ou pagamentos digitais.

Assim, o dono da carteira digital precisa apenas confirmar a operação no aplicativo.

Essa ação pode ser de diferentes formas, como com autenticações via biometria da digital ou Face ID — o reconhecimento facial.

Leia também: Conta Digital: vantagens, serviços e qual a melhor tecnologia para sua empresa

Vantagens dessa solução para as empresas

Você já pensou que muitos consumidores podem desistir de uma compra apenas porque a loja não conta com os meios de pagamento digital adequados?

Apostar nessa diversificação , que inclui pagamento via QR Code, carteira digital com pagamento por aproximação e outros, é um passo além para que sua empresa se modernize de vez.

Com os meios de pagamento que fazem mais sentido para o seu consumidor, sua empresa pode garantir muitos benefícios, como:

• Diminuição de fraudes: o pagamento on-line é um meio muito seguro para recebimento de valores, pois traz cama extra de segurança e elimina os riscos de fraudes associados a cheques, dinheiro em espécie, e cartões clonados;
• Maior controle: cada operação digital fica registrada no banco de dados da empresa e também no sistema de gestão integrada utilizado. Isso permite uma leitura mais ampla das informações de vendas da sua empresa, além de facilitar a contabilidade;
• Mais agilidade: ao adotar uma plataforma de pagamentos digitais, a empresa agiliza toda e qualquer operação entre ela e seu cliente. Normalmente, a operação é autorizada (se cumprir todos os requisitos) em questão de segundos, sem burocracia;
• Facilidade na gestão de pagamentos: a oferta de múltiplos meios de pagamento on-line depende de uma plataforma para gestão dessas operações. Isso traz mais visibilidade e transparência na hora de analisar as transações, além de aprimorar a jornada rumo à inovação.

Como escolher a melhor plataforma de pagamentos digitais para sua empresa? 

Definir qual plataforma de pagamento digital vai ser utilizado em sua empresa é uma decisão e tanto a ser tomada. Você sabe o bastante sobre o mercado para realizar o investimento agora?

Uma vez entendidas quais as preferências do seu público consumidor, é hora de buscar por alternativas.

Para um PDV, por exemplo, a agilidade e segurança de dados são pilares da estratégia de pagamento digital.

Portanto, na hora de escolher a plataforma, opte por uma que potencialize esses aspectos.

Além disso, procure entender o nível de serviço oferecido e como funciona o Suporte Técnico.

Afinal, há arestas que devem sempre ser atenuadas quando falamos de tecnologia e inovação, por isso a fornecedora da plataforma precisa se posicionar como uma parceira do seu negócio.

TOTVS Pagamento Instantâneo

O TOTVS Pagamento Instantâneo é uma solução inovadora que integra o PIX, o sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central, às operações empresariais. 

Com ele, as empresas podem oferecer uma experiência de pagamento mais rápida, segura e eficiente para seus clientes. 

A ferramenta permite a geração de QR Codes dinâmicos para pagamentos presenciais e a opção de Copia e Cola para transações não presenciais, facilitando o processo de pagamento via e-mail ou aplicativos de mensagem. 

Além disso, o sistema garante a liquidação automática das transações e a conciliação dos dados de vendas, reduzindo custos operacionais e aumentando a eficiência. 

Com acesso em nuvem, sem necessidade de instalação, e conformidade total com as regulamentações do Banco Central, o TOTVS Pagamento Instantâneo é uma solução flexível e acessível para negócios de todos os tamanhos, desde pequenos empreendimentos até grandes redes. Confira mais sobre o TOTVS Pagamento Instantâneo!

Conclusão

Neste guia completo, explicamos tudo sobre pagamento digital para você. Conceito, como funciona, vantagens e como escolher a melhor plataforma!

Você pôde aprender mais sobre essa evolução no método de pagamento de compras e como ela é importante para os negócios, sejam nativos digitais como os presenciais.

A escolha da melhor plataforma é uma decisão que deve ser tomada com sabedoria. Procure pelas melhores opções ou vá direto naquela que você sabe que vai entregar um alto nível de qualidade.

Agora que você entendeu mais sobre o assunto, que tal continuar sua jornada de conhecimento? Basta seguir lendo os conteúdos do Blog da TOTVS e assinar a nossa Newsletter!