Empréstimo Consignado Privado: Por que oferecer?

Equipe TOTVS | 05 fevereiro, 2021

O empréstimo consignado é uma boa alternativa para conseguir crédito pessoal. Em algumas situações, essa modalidade significa uma oportunidade para quem precisa de recursos a curto prazo e busca boas condições.

Uma coisa que muitos — empresas e funcionários — não sabem é que é possível obter um empréstimo consignado privado.

Popularmente conhecido como um benefício de funcionários públicos e beneficiários do INSS, o empréstimo consignado também pode ser feito via empresa privada.

Ou seja, os colaboradores com carteira assinada pela sua empresa podem obter recursos de forma rápida, flexível e com ótimas condições.

No entanto, infelizmente não são todas as empresas privadas que oferecem esse benefício.

O motivo? Vários! O principal é a falta de conhecimento  dos benefícios da modalidade.

É importante saber que as vantagens de disponibilizar o empréstimo consignado privado não são aproveitadas exclusivamente pelos funcionários.

A empresa pode ganhar muito com isso, em vários aspectos.

Afinal, falamos de um excelente motivador para sua equipe.

Aqui, vamos explicar tudo sobre o empréstimo consignado privado, como funciona, por que oferecer e quais tecnologias podem auxiliar sua empresa neste processo!

O que é um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que os funcionários públicos, beneficiários do INSS e trabalhadores com carteira assinada podem obter.

 O termo “consignado” se refere a uma modalidade de empréstimo concedida por instituições financeiras para pessoas enquadradas nas categorias que citamos acima.

Para solicitá-lo, é necessário comprovar sua situação.

Assim, uma vez aprovado, o empréstimo consignado privado possibilita que a pessoa consiga recursos de maneira rápida, com condições de taxas de pagamento bastante amigáveis.

O valor das parcelas do empréstimo consignado é descontado de forma automática na folha de pagamento ou do benefício do INSS.

O empréstimo pode ser obtido no valor limite de 35% dos rendimentos líquidos provenientes do salário, da aposentadoria ou da pensão.

Outro conceito importante para entender como funciona o empréstimo consignado é a margem consignável, estipulada por lei.

Trata-se do valor máximo da renda da pessoa interessada que pode ser comprometida no empréstimo.

Ou seja, é o valor máximo descontado na folha de pagamento.

Um ponto que vale a pena entender é que esse tipo de empréstimo pode ser feito por pessoas negativadas, pois sua contratação é bem simplificada.

Não há análise prévia da situação financeira do solicitante, apenas a requisição de documentos básicos.

Ou seja, se o colaborador possui margem consignável, ele pode solicitar e obter o empréstimo.

Empréstimo consignado em empresas privadas

Qualquer empresa, desde que conveniada a uma instituição financeira, pode disponibilizar o empréstimo consignado privado para seus funcionários.

O convênio é a única grande obrigatoriedade.

Com isso, a empresa pode permitir que os colaboradores solicitem o empréstimo consignado, aproveitando taxas muito pequenas — por vezes, as mais baixas do mercado.

E claro, longos prazos de pagamento.

A dinâmica do empréstimo do montante é semelhante ao do consignado tradicional: 

O acesso aos recursos é estipulado de acordo com a margem consignável, que é medida de acordo com o salário do funcionário.

O que diz a lei do empréstimo consignado privado?

A Lei 10.820/03 rege a modalidade de crédito consignado, que permite o desconto das parcelas de pagamento do empréstimo diretamente em folha.

Tem como objetivo auxiliar a regulamentação dessa alternativa de empréstimo para que ela seja mais segura para o solicitante. 

No documento, é possível também encontrar as resoluções acerca da margem consignável já no primeiro parágrafo do Artigo 1:

O desconto mencionado neste artigo também poderá incidir sobre verbas rescisórias devidas pelo empregador, se assim previsto no respectivo contrato de empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou arrendamento mercantil, até o limite de 35% (trinta e cinco por cento), sendo 5% (cinco por cento) destinados exclusivamente para:

I – a amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito; ou

II – a utilização com a finalidade de saque por meio do cartão de crédito.

Ou seja, todo funcionário (público ou de empresa privada), pode utilizar ao máximo 35% de sua renda mensal na consignação de crédito.

A divisão fica bem clara: 30% é para empréstimos e demais arrendamentos, enquanto os outros 5% são destinados a um cartão de crédito consignado.

A normativa se aplica a todos os empregados registrados na CLT e, no caso de aposentados, pensionistas e servidores públicos, aplicam-se outras leis complementares.

As regras podem variar também conforme o estado ou município.

No caso do empréstimo consignado privado, é preciso que o funcionário esteja em regime CLT há no mínimo 3 meses.

Como funciona um empréstimo consignado em empresas privadas?

O funcionamento do empréstimo consignado privado é idêntico ao benefício que funcionários públicos possuem, por exemplo.

Para a empresa, basta possuir um convênio com um banco ou instituição financeira. Essa relação é necessária para que o contrato seja firmado, assim como o cálculo e definição de descontos e repasses.

Ao solicitar o empréstimo à empresa, é importante entender que não há um valor máximo predefinido.

O que o colaborador vai saber é o valor mensal da parcela a ser paga, de acordo com sua margem consignável.

Ou seja, se o funcionário ganha R$ 3.000 líquidos por mês, seu empréstimo pode ser de R$ 900 mensais.

O prazo para pagamento vai depender do banco ou instituição financeira. Em geral, disponibilizam até 48 meses para efetuar o pagamento, com a primeira parcela com vencimento até 60 dias após a contratação.

E claro, o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário do funcionário.

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Por que conceder empréstimo consignado aos colaboradores de minha empresa?

Em um período onde as empresas buscam se aproximar dos funcionários, fortalecendo a cultura organizacional e se posicionando como parceiras do seu desenvolvimento, o empréstimo consignado privado é uma ótima notícia!

Confira alguns dos benefícios para o seu negócio!

Estratégia de endomarketing

Quais diferenciais sua empresa oferece aos funcionários?

Esse é um tópico importante na manutenção da equipe, possibilitando a atração e retenção de talentos.

Porém, é importante pensar em alternativas financeiras que sejam verdadeiros diferenciais aos olhos do colaborador. E a opção de solicitar um empréstimo consignado privado é uma delas.

Trata-se de uma garantia, que serve de insumo para fortalecer seu endomarketing, estabelecendo sua marca e reforçando os elos de confiança do funcionário.

Motivar os colaboradores

Muitas vezes, os colaboradores se encontram em cenários adversos que exigem recursos. 

Um momento financeiro delicado pode fazer com que um funcionário fique desmotivado. Se a empresa pode ajudar oferecendo uma opção de crédito mais justa, a percepção muda totalmente. 

Por isso, um empréstimo consignado privado é uma ótima forma de prover essa base aos colaboradores.

É claro que, contando com essa segurança, os níveis de satisfação aumentam. Os funcionários vão se motivar com isso, buscando manter a garantia que um empréstimo consignado privado lhes dá.

É uma forma de motivar seu time, facilitando um aspecto financeiro que muitos nem mesmo sabiam que existe.

Não proporciona riscos para empresa

O empréstimo consignado em empresas privadas não gera risco algum ao caixa do negócio.

E isso é possível pois os pagamentos são feitos de forma automática, descontados direto do salário do beneficiado pelo empréstimo.

Portanto, além de um benefício incrível para o funcionário, se trata de um diferencial que não representa prejuízo algum para a empresa.

De que formas as empresas privadas podem oferecer empréstimo consignado?

Ao oferecer o empréstimo consignado privado, as empresas possuem algumas opções para escolher. Lembra que falamos do convênio necessário? É aqui que ele entra em discussão.

Portanto, para oferecer o benefício, sua empresa precisa estar conveniada a uma ou mais instituições financeiras.

Neste ponto, sua escolha deve ir para algum dos lados:

  • a opção tradicional, que é  menos ágil e com menor capacidade tecnológica;
  • ou a opção mais moderna, que embora nova, já entrega serviços de qualidade em conjunto com soluções tecnológicas.

Quer saber quais são? Te explicamos:

Bancos tradicionais

Ao optar pelo convênio direto e exclusivo com bancos tradicionais, você escolhe uma alternativa mais convencional.

Um dos grandes prós é o nome da instituição, que pode gerar confiança na relação. 

No entanto, há de se destacar que essa escolha retira um pouco da flexibilidade da relação.

Isso porque o banco não provém nenhuma ferramenta ou recursos que auxilie no controle de demandas que os empréstimos consignados necessitam.

Falamos de documentos, atualização de informações, acompanhamento de solicitações e cadastro de usuários.

Assim, todo trabalho é feito manualmente pelo RH.

Como falamos de uma operação financeira, são vários documentos a serem gerenciados e controlados.

Portanto, apesar de uma escolha confiável, pode gerar desconfortos e desencontros no RH.

Techfin

Mais recentemente, a opção das Techfins surgiu e cada vez mais ganha espaço.

Essa modalidade oferece soluções financeiras tecnológicas personalizadas para empresas de diferentes segmentos por meio de créditos, pagamentos e serviços.

Assim, atuam de forma direta no desenvolvimento de soluções financeiras que ajudem a sanar os desafios do dia a dia. E o empréstimo consignado privado é uma delas.

Algumas Techfins já oferecem soluções tecnológicas voltadas especificamente para a gestão de empréstimos consignados.

Elas agregam ao processo, atuando no intermédio entre sua empresa e a instituição financeira!

Dessa forma, conseguem ajudar as empresas na gestão de documentos e no fluxo de informações.

Tudo por meio da automatização de processos, o que torna essa atividade muito mais eficiente — uma vantagem tanto para a empresa como para o funcionário!

Qual a diferença entre as Techfin e as Fintechs?

Talvez você se pergunte exatamente isso após ler o tópico acima, mas calma que há sim uma diferença.

Como falamos, as Techfins desenvolvem soluções tecnológicas e serviços financeiros para todas as empresas. Já as Fintechs são empresas do setor financeiro, que buscam desenvolver soluções para sua área.

Sendo assim, uma Techfin pode prestar serviços para todo tipo de empresa, seja um escritório de advocacia ou uma empresa agrícola.

Já as Fintechs ficam restritas ao setor financeiro, atendendo instituições financeiras e bancos, criando soluções tecnológicas para demandas convencionais.

Ficou com vontade de entender mais a fundo as diferentes atuações de Fintechs e Techfins? Clique aqui para acessar nosso conteúdo exclusivo sobre o assunto!

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Quais são as vantagens de oferecer empréstimo consignado por meio de uma Techfin?

Um dos principais benefícios de contar com uma Techfin para oferecer o empréstimo consignado aos colaboradores é a personalização.

A empresa é moderna em seu core, por isso busca criar soluções sob medida para cada cliente.

Ela se adapta às necessidades do seu negócio para entregar uma ferramenta que possibilita o gerenciamento completo do empréstimo.

Um verdadeiro braço direito digital para sua empresa.

Totalmente digital

A Techfin vai desenvolver e entregar uma solução totalmente digital para o seu negócio.

Assim, flexibiliza todos os processos e permite que as informações sejam integradas com facilidade.

Vale lembrar que, na gestão de empréstimos consignados, o controle dos dados é essencial para que cada solicitação corra sem obstáculos. E o meio digital é perfeito para isso!

Taxas de juros mais atrativas

Um dos principais motivos que levam as pessoas a escolherem o consignado são as taxas de juros menores.

Isso porque essa modalidade é considerada de baixo risco, já que o desconto é feito de forma automática na folha de pagamento.

Assim, o risco de inadimplência é muito menor.

Atualmente as taxas mensais de empréstimo consignado variam entre 1,5% a 3%, dependendo da análise de risco do colaborador e da saúde financeira da empresa contratante.

O que se torna em termos de custo muito atrativo frente a outras opções de crédito pessoal de fácil acesso, tais como: cheque especial, crédito rotativo do cartão de crédito, crédito direto ao consumidor (CDC).

Optar por uma Techfin ainda tem um plus:

A ferramenta automatiza a elaboração do contrato, o que possibilita a definição de menores taxas de juros sempre, de forma automatizada.

Facilidade e praticidade

Um dos grandes motes por trás de uma solução tecnológica para gestão do empréstimo consignado é a flexibilidade que ela proporciona.

Ela simplifica todas as etapas, desde a elaboração do contrato até a conciliação dos descontos em folha de pagamento.

Além dos mais, todas as informações e indicadores ficam visíveis facilmente acessíveis.

Integração à folha de pagamento

Todos os dados de empréstimos consignados, bem como cadastro de usuários e acompanhamento de solicitações são integrados ao backoffice da sua empresa.

A solução ainda pode ser integrada à folha de pagamento, o que automatiza a aplicação de descontos.

Assim, torna a visualização das informações muito mais transparente.

Facilita a gestão financeira

Por fim, uma ferramenta tecnológica de gestão do empréstimo consignado facilita a vida do seu setor financeiro.

Com ela, você tem os dados atualizados em tempo real e acessíveis com poucos cliques. Dessa forma, a gestão financeira no dia a dia é muito mais simples.

Como oferecer empréstimo consignado em minha empresa?

Ficou interessado em oferecer o empréstimo consignado para seus colaboradores? 

O caminho pode ser bem simples, especialmente se você busca uma solução tecnológica para aprimorar a gestão desse processo, facilitando o controle das informações.

TOTVS Techfin

A TOTVS Techfin é uma iniciativa da maior empresa brasileira de tecnologia, que visa revolucionar as soluções de crédito, pagamentos e acesso a serviços financeiros para empresas.

Sempre com base em toda expertise no poder da tecnologia aliada a dados de performance, o objetivo é ampliar, simplificar e baratear o acesso das empresas a serviços financeiros.

Entre as soluções desenvolvidas, há o TOTVS Consignado.

De forma inovadora, o TOTVS Consignado facilita toda gestão de empréstimo consignado privado.

A ferramenta é integrada ao ERP da sua empresa e tem a capacidade de automatizar processos financeiros e facilitar esse ciclo na sua organização, gerindo o RH, a instituição financeira, o colaborador e a folha de pagamento

Quer conferir mais e conhecer tudo sobre a solução TOTVS Consignado? Aproveite e acesse a nossa página!

Conclusão

Ao oferecer o empréstimo consignado privado, sua empresa traz o colaborador para o centro dos próprios interesses.

Essa manutenção da equipe, antes tão relegada, é um dos grandes diferenciais de hoje. Ou seja, não apenas se mostrar interessada em servir de base para que o profissional se desenvolva, mas ativamente ajudar ele nessa jornada.

O empréstimo, nesse caso, não é nenhuma obrigação. É facultativo. Mas sua presença já é um grande alívio e um baita benefício que os profissionais poderiam ter.

Claro que esse entendimento deve vir acompanhado da modernidade. De nada adianta se propor a oferecer o empréstimo e não ter meios ágeis de gerenciá-lo.

Por isso, aliar tudo isso a uma solução inovadora e especializada é a chave para um avanço importante em seu negócio.

E agora que você sabe mais sobre o assunto, o que acha de oferecer o empréstimo consignado privado para seus funcionários? Conte com a nossa ajuda para facilitar esse processo!

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