Crediário: entenda o que é e os prós e contras de oferecer na sua loja

O crediário é uma forma de parcelamento que era muito utilizado antigamente. No entanto, muitos estabelecimentos ainda oferecem essa opção de financiamento para os consumidores.

Ele é atrativo por ter os juros baixos e um tempo longo de pagamento. Porém, pode prejudicar a situação financeira do cliente futuramente e a empresa correr o risco de ter pagamentos inadimplentes.

Para fazê-lo, o consumidor precisa saber o limite disponível para crediário e verificar as parcelas que ele deseja pagar. Enquanto isso, a empresa precisa ter sempre o controle de todos os clientes que estão com as prestações

Acompanhe o nosso artigo, que explicaremos tudo sobre o assunto.

O que é crediário?

Trata-se do parcelamento de compras por meio de um carnê, o que não é muito utilizado atualmente. Ou seja, é uma forma de financiamento de produtos e serviços. Algumas pessoas que não possuem cartão de crédito ou cheque ainda fazem uso dela.

Assim, o consumidor consegue adquirir um produto parcelado que não conseguiria comprar à vista,  sabendo exatamente o vencimento e o valor de cada parcela com juros e correção monetária.

Além disso, o tempo de pagamento pode ser longo, o que faz que muitas pessoas se endividem, com o número alto de parcelas e perda dos boletos.

Como funciona o pagamento no crediário?

Para pagar um produto no carnê, é preciso fazer uma análise de crédito, que pode ser realizada direto na loja ou em uma instituição financeira. 

Além disso, é preciso apresentar o documento de identificação pessoal, comprovante de renda, comprovante de residência e um contato de terceiros, que são os documentos necessários para abrir o crediário.

Após isso, o consumidor pode comprar o produto, receber um carnê com o parcelamento desejado e o vencimento de cada parcela. O parcelamento pode ser feito em até 48 vezes.

O pagamento pode ser feito na loja ou nos bancos, o que depende do estabelecimento. É possível também adiantar as parcelas. Mas, caso atrase, há multa e juros.

Quais são os tipos de crediário?

Os seus tipos têm relação com a garantia de pagamento e são três: garantido, próprio e financiado. 

Explicaremos sobre cada um deles a seguir:

• garantido: quando é contratada uma administradora para a liberação do crédito ao consumidor. Com isso, ela se torna responsável pelo pagamento e inadimplências;
• próprio: é o tipo mais popular, no qual a loja é responsável pelo pagamento do consumidor e dos riscos que ele envolve. Além disso, ela faz a liberação do crédito para o cliente, que deve fazer o pagamento para a loja;
• financiado: envolve uma instituição financeira, sendo que a loja utiliza o capital da mesma para liberar o crédito ao consumidor. Assim, ele deve fazer o pagamento para a instituição e não para a loja.

Os prós e contras de vender no crediário

Como tudo na vida tem os seus prós e contras, não seria diferente com o crediário. Confira agora os principais:

Prós

Maior prazo para pagamento 

Diferentemente do cartão de crédito, que pode parcelar as suas compras em até 12 vezes, com o pagamento no carnê, é possível parcelar em até 48 vezes. Isso torna esta opção muito mais atrativa.

Juros menores

Normalmente, as taxas que incidem sobre uma prestação atrasada são menores que as cobradas pelos cartões de crédito.

Maior possibilidade de negociação

Quando o cliente é bom pagador e não tem histórico de atrasos, pode negociar os juros e os descontos relacionados ao produto.

Aumento das vendas

Trata-se de uma ótima opção de aumentar as vendas quando o dinheiro deixa de circular no mercado ou ocorre uma crise econômica. Assim, é possível negociar o parcelamento com o cliente de acordo com o seu orçamento.

Contras

Falta de praticidade

Em algumas lojas, a prestação só pode ser paga no próprio estabelecimento, o que faz o cliente precisar se deslocar até o estabelecimento para fazer o pagamento. 

Orçamento comprometido

Por causa dos juros mais baixos, muitas pessoas podem se sentir atraídas e comprometer o orçamento com a dívida. Além disso, o parcelamento muito longo pode afetar a situação financeira futura.

Mais burocracia

A maioria dos estabelecimentos que oferecem o pagamento por carnê só fazem a liberação com a comprovação da renda e a análise de crédito. Além disso, muitas vezes, é preciso realizar a apresentação de vários documentos.

Juro embutidos

É importante verificar como fica o valor do produto no carnê, porque ele pode conter juros embutidos. 

Dicas para diminuir a inadimplência no crediário

Segundo dados do Serasa Experian, 63 milhões de brasileiros possuem contas em atraso, em 2021, o que representa quase 30% da população. Com isso, muitas pessoas têm a saúde financeira comprometida, assim como as empresas que não recebem dos consumidores inadimplentes.

Para diminuir a inadimplência no crediário, é possível:

• oferecer benefícios para quem paga em dia;
• fazer negociação com o cliente inadimplente;
• oferecer várias formas de pagamento;
• ter uma régua de cobrança definida;
• proporcionar um bom relacionamento com os clientes;
• investir sempre em análise de crédito;
• utilizar um sistema de gestão.

Quando vale a pena oferecer essa opção aos clientes?

Quando o crediário é utilizado de maneira sustentável, pode fazer o cliente se tornar fiel à marca. Além disso, ele pode ser oferecido ao cliente quando este não tiver como pagar à vista, com cheque ou cartão de crédito. 

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As tecnologias TOTVS Varejo ajudam no planejamento estratégico e orçamentário da sua operação varejista. 

Deste modo, é possível ter uma gestão de fornecedores e de compras, acompanhar as vendas e os custos de produção, além de realizar o controle das contas a pagar e a receber, o que reduz a inadimplência.

Os sistemas e aplicações TOTVS Varejo fazem a otimização dos processos de logística, o recebimento e conferência de produtos, bem como todo o controle de estoque.

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Conclusão

Neste artigo, você entendeu o que é o crediário e como ele funciona. Além disso, explicamos quais são os prós e contras de oferecê-lo ao consumidor.

As lojas que vendem no crediário precisam se atentar a inadimplência dos clientes. Para isso, é preciso ter uma gestão financeira eficiente, que faça o controle de todo o processo e auxilie nos pagamentos e recebimentos.

As tecnologias TOTVS Varejo podem auxiliar a sua loja em toda a gestão do seu negócio, bem como no processamento de pagamentos e na finalização da venda. Aproveite e leia outros conteúdos em nosso blog sobre o assunto. Sugerimos a leitura do conteúdo que produzimos para mostrar como administrar a sua empresa para ter sucesso.