Embedded finance é a integração de serviços financeiros diretamente em plataformas, sistemas ou produtos que originalmente não pertencem ao setor financeiro.
Na prática, isso significa que empresas de diferentes segmentos podem oferecer soluções como pagamentos, crédito, contas digitais ou seguros dentro da própria experiência que já entregam aos seus clientes.
Ao longo deste conteúdo, você vai entender o que é embedded finance, como ele funciona, quais são suas principais vantagens, quais produtos financeiros podem ser oferecidos e como implementar esse modelo no seu negócio.
Boa leitura!
O que é embedded finance?
Embedded finance é um modelo de negócios que permite a empresas oferecerem serviços financeiros diretamente em suas plataformas digitais, aplicativos ou sistemas de gestão, sem que o cliente precise recorrer a bancos ou instituições externas para realizar essas operações.
Em vez de acessar diferentes serviços financeiros de forma separada, o usuário pode realizar pagamentos, solicitar crédito, antecipar recebíveis ou gerenciar contas dentro do próprio ambiente em que já utiliza para conduzir suas atividades.
Essa integração é possível graças ao avanço de tecnologias como APIs financeiras, Banking as a Service (BaaS) e plataformas especializadas que fornecem a infraestrutura necessária para que empresas incorporem serviços financeiros em seus produtos.
Com isso, companhias de diversos setores, como varejo, marketplaces, plataformas de gestão e empresas de tecnologia, conseguem ampliar sua proposta de valor e oferecer uma experiência mais completa aos seus clientes.
O embedded finance vem se consolidando como uma evolução natural da digitalização dos serviços financeiros, aproximando ainda mais as soluções financeiras das rotinas operacionais das empresas.
Como funciona o embedded finance na prática?
O embedded finance funciona por meio da integração de serviços financeiros diretamente em plataformas digitais, aplicativos ou sistemas de gestão utilizados no dia a dia das empresas.
Em vez de recorrer a instituições financeiras externas para realizar operações como pagamentos, crédito ou gestão de contas, os usuários conseguem acessar esses serviços dentro da própria plataforma que já utilizam.
Na prática, isso acontece a partir da conexão entre empresas, provedores de infraestrutura financeira e tecnologias que permitem incorporar serviços financeiros às operações digitais.
Infraestrutura financeira integrada
Para viabilizar essa solução, muitas empresas utilizam o modelo conhecido como Banking as a Service (BaaS). Nesse formato, instituições financeiras ou fintechs disponibilizam a infraestrutura necessária para a oferta de serviços bancários, enquanto outras empresas utilizam essa estrutura para incorporar produtos financeiros às suas próprias plataformas.
Assim, companhias que não são bancos podem oferecer funcionalidades financeiras aos seus clientes sem precisar desenvolver toda a estrutura bancária por conta própria.
Integração por meio de APIs financeiras
Outro elemento fundamental nesse modelo são as APIs financeiras, que funcionam como pontes de integração entre diferentes sistemas. Por meio dessas interfaces, plataformas digitais conseguem conectar funcionalidades financeiras a aplicativos, marketplaces ou sistemas corporativos.
Isso permite que operações como pagamentos, transferências, concessão de crédito ou emissão de cartões sejam realizadas diretamente dentro da experiência digital oferecida pela empresa.
Conexão com sistemas de gestão
Quando o embedded finance é integrado a sistemas de gestão, como ERPs, seu potencial estratégico aumenta ainda mais. Isso acontece porque os dados operacionais da empresa podem ser utilizados para automatizar processos financeiros e gerar novas oportunidades de negócio.
Por exemplo, plataformas podem oferecer crédito com base no histórico de vendas, facilitar a antecipação de recebíveis ou integrar pagamentos ao fluxo financeiro da empresa.
Dessa forma, os serviços financeiros passam a fazer parte natural da operação, contribuindo para uma gestão mais eficiente e integrada.
Quais produtos financeiros podem ser oferecidos com embedded finance?
Dependendo do modelo de negócio e das necessidades dos clientes de uma empresa, é possível oferecer soluções que vão desde pagamentos e carteiras digitais até crédito e seguros.
A seguir, veja alguns dos principais produtos financeiros que podem ser oferecidos por meio do embedded finance.
Pagamentos digitais
Uma das aplicações mais comuns do embedded finance é a integração de pagamentos digitais diretamente em plataformas e sistemas. Isso permite que clientes realizem transações financeiras sem precisar sair do ambiente em que já estão navegando ou realizando suas atividades.
Empresas podem incorporar funcionalidades como pagamentos online, transferências instantâneas e liquidação automática de transações. Em marketplaces, por exemplo, essa integração facilita a gestão de pagamentos entre compradores e vendedores, além de simplificar o controle financeiro das operações.
Carteiras digitais
As carteiras digitais também são um recurso bastante utilizado em estratégias de embedded finance. Elas permitem que usuários armazenem saldo, realizem pagamentos e acompanhem movimentações financeiras dentro da própria plataforma.
Esse modelo é comum em aplicativos de mobilidade, marketplaces e plataformas de serviços, onde os usuários podem manter créditos para utilizar em diferentes transações.
Além de melhorar a experiência do cliente, as carteiras digitais ajudam as empresas a manter os usuários engajados dentro do ecossistema da plataforma.
Crédito integrado
Outra aplicação importante é a oferta de crédito integrado diretamente nas plataformas digitais. Empresas podem disponibilizar linhas de crédito para clientes, fornecedores ou parceiros com base em dados operacionais gerados dentro do próprio sistema.
Por exemplo, marketplaces podem oferecer crédito para vendedores com base no histórico de vendas, enquanto plataformas de gestão podem disponibilizar financiamento para capital de giro de seus clientes.
Antecipação de recebíveis
A antecipação de recebíveis é outro serviço financeiro que pode ser integrado por meio do embedded finance. Com essa funcionalidade, empresas conseguem antecipar valores de vendas realizadas a prazo diretamente dentro da plataforma que utilizam para gerir suas operações.
Esse tipo de solução é especialmente útil para melhorar o fluxo de caixa e dar mais previsibilidade financeira aos negócios. Ao integrar essa funcionalidade aos sistemas de gestão, o processo se torna mais simples e automatizado.
Contas digitais
Algumas empresas também oferecem contas digitais integradas em suas plataformas. Isso permite que clientes realizem diversas operações financeiras, como pagamentos, transferências e controle de saldo, sem precisar recorrer a instituições financeiras externas.
Esse modelo transforma plataformas digitais em verdadeiros hubs financeiros, concentrando diferentes serviços em um único ambiente e simplificando a gestão financeira para empresas e usuários.
Seguros integrados
Outro serviço que vem ganhando espaço são os seguros integrados, também conhecidos como embedded insurance. Nesse modelo, empresas podem oferecer seguros relacionados aos produtos ou serviços que comercializam.
Por exemplo, plataformas de e-commerce podem disponibilizar seguros para produtos adquiridos, enquanto empresas de logística podem oferecer proteção para cargas transportadas.
Essa integração permite ampliar a oferta de serviços e agregar valor à experiência do cliente.
Principais vantagens do embedded finance para empresas
A adoção do embedded finance traz uma série de benefícios estratégicos para empresas que desejam ampliar sua oferta de serviços e melhorar a experiência dos clientes:
- Novas fontes de receita: ao oferecer serviços financeiros como pagamentos, crédito ou seguros, as empresas podem gerar receitas adicionais por meio de taxas, comissões ou participação em transações realizadas dentro da plataforma;
- Melhoria da experiência do cliente: o embedded finance permite que os usuários realizem operações financeiras no mesmo ambiente em que já utilizam outros serviços, reduzindo fricções e tornando a jornada mais simples e conveniente;
- Maior fidelização de clientes: ao concentrar diferentes serviços em uma única plataforma, as empresas aumentam o engajamento dos usuários e fortalecem o relacionamento com clientes e parceiros de negócio;
- Integração entre operações e finanças: quando os serviços financeiros estão integrados aos sistemas da empresa, é possível conectar dados operacionais e financeiros, facilitando o controle e a gestão das atividades do negócio;
- Tomada de decisão baseada em dados: a integração financeira permite acessar informações mais completas sobre transações e comportamento dos clientes, o que ajuda a identificar oportunidades de melhoria e apoiar decisões estratégicas;
- Ampliação do ecossistema de serviços: empresas que adotam esse modelo conseguem expandir sua proposta de valor, transformando suas plataformas em ambientes mais completos, capazes de oferecer múltiplos serviços aos usuários.
Como implementar embedded finance no seu negócio?
A implementação do embedded finance exige planejamento estratégico e o uso de tecnologias adequadas para integrar serviços financeiros às operações da empresa.
Embora cada negócio tenha necessidades específicas, alguns passos são fundamentais para estruturar esse modelo de forma segura e eficiente:
- Avalie as oportunidades no seu modelo de negócio: o primeiro passo é identificar onde os serviços financeiros podem agregar valor à experiência do cliente ou às operações da empresa;
- Defina quais produtos financeiros fazem sentido para o seu público: nem todos os serviços financeiros são relevantes para todos os modelos de negócio. Por isso, é importante analisar as necessidades do público e escolher soluções que realmente contribuam para melhorar a experiência e gerar valor para a empresa;
- Escolha parceiros financeiros e tecnológicos confiáveis: a implementação normalmente depende de parcerias com instituições financeiras, fintechs ou plataformas que fornecem a infraestrutura necessária;
- Integre as soluções aos sistemas da empresa: para que o embedded finance funcione de forma eficiente, os serviços financeiros precisam estar conectados às plataformas ou sistemas de gestão utilizados pela empresa, permitindo automatizar processos e integrar dados financeiros às operações do negócio;
- Garanta segurança e conformidade regulatória: como envolve operações financeiras, é essencial que a empresa siga as regulamentações aplicáveis e adote boas práticas de segurança e proteção de dados.
Qual é o papel da tecnologia no embedded finance?
A tecnologia é o principal elemento que viabiliza o embedded finance. As soluções tecnológicas permitem conectar diferentes serviços financeiros de forma segura e escalável, possibilitando oferecer funcionalidades como pagamentos, crédito ou antecipação de recebíveis dentro da própria experiência da plataforma.
Nesse cenário, os sistemas de gestão empresarial (ERPs) têm um papel estratégico, pois centralizam dados financeiros e operacionais e permitem integrar os serviços financeiros às rotinas do negócio, tornando a gestão mais eficiente e conectada.
Techfin ERP Finance da TOTVS
A TOTVS oferece soluções que ampliam, simplificam e democratizam o acesso a serviços financeiros dentro do próprio sistema de gestão. Com o Techfin ERP Finance, sua empresa pode acessar serviços financeiros integrados ao ERP, reduzindo cliques, simplificando processos e impulsionando novas oportunidades de negócio.
Baseado em inteligência de dados, o Techfin ERP Finance foi desenvolvido para apoiar toda a jornada financeira das empresas, conectando fornecedores e clientes em um ecossistema mais eficiente.
Com essa abordagem, a TOTVS ajuda empresas a simplificar seu ciclo financeiro, aumentar a capacidade de compra, prolongar prazos de pagamento, antecipar recebimentos e apoiar decisões financeiras mais estratégicas.
Tudo isso com tecnologia que transforma processos complexos e burocráticos em operações mais simples, permitindo que as empresas tenham acesso a serviços financeiros alinhados às suas necessidades de negócio.
Conclusão
O embedded finance representa uma evolução importante na forma como empresas oferecem serviços financeiros.
Ao integrar soluções como pagamentos, crédito e gestão de contas diretamente em plataformas digitais e sistemas de gestão, as organizações conseguem simplificar processos, ampliar sua proposta de valor e oferecer experiências mais completas para clientes e parceiros.
Esse modelo funciona a partir da integração entre tecnologia, infraestrutura financeira e dados operacionais. Com o apoio de recursos como APIs, plataformas financeiras e sistemas de gestão, as empresas conseguem incorporar serviços financeiros às suas operações e tornar essas soluções parte natural da jornada do usuário.
O embedded finance abre novas oportunidades de negócio, permitindo que empresas ofereçam diferentes produtos financeiros, criem novas fontes de receita e fortaleçam o relacionamento com seus clientes.
Quando combinado com tecnologias de gestão e inteligência de dados, esse modelo contribui para uma operação mais eficiente e integrada.
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