Pagamento instantâneo: o que é, como funciona e benefícios

Pagamento instantâneo: praticidade para compra, segurança para quem vende

O pagamento instantâneo vai ao encontro de algo que os consumidores têm buscado: a conveniência. 

É nessa premissa que se baseia esse meio de pagamento que permite transferir dinheiro de uma conta para outra em segundos.

Essa modalidade não é uma novidade no varejo em geral, já que vários países a utilizam de diferentes maneiras.No Brasil só ganhou popularidade após a criação do PIX pelo Banco Central.

Então, vamos contextualizar o conceito de pagamento instantâneo, seu funcionamento, o panorama desta modalidade pelo mundo e como seu negócio pode se aproveitar da novidade. Vamos lá?

O que é o pagamento instantâneo?

O pagamento instantâneo é uma modalidade de transação financeira online (um pagamento digital), que permite o envio de valores em tempo real de uma conta bancária para outra.

Com esse meio de pagamento, não é necessário ter um intermediário, já que é feito pelo site, aplicativo de bancos ou carteiras digitais.

A premissa é simples: de forma prática, qualquer pessoa física ou jurídica com uma conta de instituição financeira habilitada, poderá quitar débitos ou fazer transferências online de maneira instantânea.

Ou seja, no momento em que autoriza o pagamento, o dinheiro é transferido e entra na conta de destino. Tudo em questão de segundos.

Na prática, como funciona o pagamento instantâneo?

O pagamento instantâneo no Brasil funciona por meio da integração das instituições financeiras com o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI).

A plataforma unificada do Banco Central é a tecnologia que permite que transações financeiras instantâneas ocorram com segurança.

Para os usuários, tanto PFs como PJs, o processo é bem mais simples: basta acessar o Internet Banking ou o aplicativo do seu banco, entrar no ambiente de pagamento, informar o valor e a chave da conta de destino e autorizar o pagamento.

Essas chaves são códigos de identificação únicos para cada conta bancária. Assim, o usuário não precisa digitar todas as informações da conta de destino (como acontece no TED ou DOC, em que é preciso informar o nome completo, CPF, agência, conta, banco etc).

No caso do PIX, as chaves podem ser o e-mail da pessoa, seu número de celular, o CPF ou mesmo uma chave aleatória gerada pelo próprio banco.

O uso do pagamento instantâneo ao redor do mundo

No Brasil e no mundo, o uso do pagamento instantâneo representa uma evolução em relação à forma de se realizar transações financeiras. 

Um passo definitivo para uma realidade mais prática, segura e rápida no que diz respeito à vida financeira das pessoas e empresas.

Segundo a InfoMoney, até outubro de 2023, mais de 66,5 bilhões de transações via Pix foram feitas no país.

Traduzindo isso em valores, corresponde a cerca de R$ 29 trilhões. Além disso, no mesmo mês tivemos um novo recorde: 168 milhões de transações via Pix em apenas 24 horas.

Já no panorama mundial, de acordo com dados da Juniper Research, os pagamentos instantâneos vão exceder a marca de US$ 27,7 trilhões até 2026.

Quais são os benefícios do pagamento instantâneo?

Não é difícil encontrar os benefícios dessa modalidade uma vez que você olha para o conceito. 

A seguir, separamos os principais para mostrar os impactos dessa modalidade tão interessante, confira:

• Disponibilidade 24×7: funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive em feriados. Isso significa que você não precisa se preocupar com horários bancários ou limites de operação;
• Mais agilidade: o pagamento é concluído em poucos segundos, com os recursos sendo transferidos e disponibilizados na conta de destino quase que imediatamente;
• Menos burocracia: elimina a necessidade de informar diversos dados bancários, como nome, CPF, agência e conta. Basta usar uma chave Pix, que pode ser o e-mail, o número de celular, o CPF ou uma chave aleatória gerada pelo sistema;
• Baixo custo ou gratuidade: os custos operacionais são bem menores que os outros meios de pagamento, o que se reflete em tarifas mais baixas ou até mesmo gratuitas para os usuários;
• Praticidade: pode ser feito de forma prática e intuitiva, usando o aplicativo do seu banco ou da sua carteira digital. Você também pode usar o QR Code, que é um código de barras que pode ser lido pela câmera do celular, ou o link de pagamento, que pode ser enviado por e-mail, SMS ou redes sociais;
• Simples de usar: tem uma linguagem simples e acessível, dispensa a necessidade de decorar siglas, códigos ou números. Você só precisa escolher o Pix como forma de pagamento, informar a chave Pix ou ler o QR Code, confirmar o valor e autorizar a transação. Pronto, o pagamento está feito!
• Facilidade no controle: permite que você tenha mais controle sobre as suas finanças, pois você pode acompanhar as transações em tempo real, receber notificações e extratos, e integrar os dados com o seu software de gestão de pagamentos;

Tudo sobre o Pix, o pagamento instantâneo do Brasil

O PIX é um método de pagamento instantâneo realizado de maneira digital, pelo Internet Banking ou aplicativo de instituição bancária habilitada pelo Banco Central, que também regula essa modalidade, mantendo sua infraestrutura e segurança.

Como mencionamos, o PIX pode ser realizado em qualquer dia e em qualquer horário, mesmo em fins de semana e em feriados.

Como o Pix funciona?

O Pix funciona por meio da integração das instituições financeiras com o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), uma plataforma unificada que processa e liquida as operações em tempo real.

Para usá-lo, você precisa ter uma conta em uma instituição financeira participante do sistema, que pode ser um banco, uma fintech ou uma instituição de pagamento.

Também precisa cadastrar uma chave Pix, que é um identificador único que vincula a sua conta à sua informação pessoal ou empresarial. 

A chave Pix pode ser o seu e-mail, o seu número de celular, o seu CPF ou CNPJ, ou uma chave aleatória gerada pelo sistema.

Com a chave Pix cadastrada, você pode enviar ou receber dinheiro de forma simples e rápida, sem precisar informar ou digitar todos os dados bancários.

Além disso tudo, Pix também oferece algumas funcionalidades novas que ampliam as possibilidades de uso do sistema, como:

• Pix Saque: permite que você saque dinheiro em espécie em estabelecimentos comerciais que aderirem ao serviço, usando o Pix como forma de pagamento;
• Pix Troco: função para que o usuário receba o troco de uma compra em espécie ou na sua conta, usando o Pix como forma de pagamento;
• Pix Cobrança: emite um QR Code com informações adicionais sobre a cobrança, como juros, multas, descontos e data de vencimento. Você pode gerar o QR Code pelo aplicativo da sua instituição financeira e enviá-lo ao pagador, que pode pagar o valor atualizado na data que preferir, usando o Pix;
• Pix Garantido: permite que você faça um Pix parcelado, como se fosse um cartão de crédito, mas com taxas mais baixas e sem a necessidade de um limite pré-aprovado. Tem opções de número de parcelas e a data de vencimento, e o pagador recebe o valor integral na hora, enquanto você paga as parcelas mensalmente.

Como o Pix pode ser usado?

Basicamente, todas as pessoas (físicas e jurídicas) que possuam contas (corrente, poupanças ou contas de pagamentos) em instituições financeiras habilitadas pelo Banco Central podem utilizar o Pix.

Até o início do ano de 2024 cerca de 762 instituições financeiras, incluindo bancos, fintechs, cooperativas de créditos e afins, conseguiram a permissão para oferecer o PIX. 

Para utilizar o PIX da forma mais prática, basta ter um smartphone com aplicativo da instituição instalado.

Para realizar um pagamento, é necessário acessar a área do PIX no aplicativo e efetuar a transação de duas maneiras: digitando a chave da conta de destino ou lendo o QR Code da mesma.

Existe um limite de valor para transações via Pix?

No caso do PIX, o limite é decidido pelos bancos e instituições financeiras. Originalmente, o Banco Central não havia determinado um limite, porém, por segurança, as regras mudaram em agosto de 2021.

Entre as principais mudanças, podemos citar:

• Limite de R$ 1 mil para transações do mesmo banco entre as 20h e 6h.
• Bloqueio cautelar, um tipo de bloqueio preventivo por até 72h em caso de suspeitas de fraude.
• Possibilidade de o usuário alterar os limites de transferências e o cadastro prévio de contas que podem receber valores acima de R$ 1 mil.

O Pix é seguro?

Como método de pagamento instantâneo, o Pix é extremamente seguro. Quem garante isso é o Banco Central, que mantém o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) e toda sua infraestrutura.

Alguns atrasos no envio de valores podem ocorrer dependendo do dia, mas até hoje o método vem cumprindo sua função.

Além disso, no caso da segurança relativa à golpes, cabe ao consumidor se educar e ficar atento para evitar golpes.

Uma dica é definir, em seu aplicativo bancário, a necessidade de reconhecimento facial ou biométrico para realizar qualquer pagamento.

Assim, você adiciona uma camada essencial de proteção às suas finanças.

Quais são as vantagens do Pix para empresas?

O Pix é uma ótima oportunidade para as empresas que querem oferecer mais facilidade, rapidez e segurança para os seus clientes, fornecedores e parceiros. Além de reduzir os custos operacionais e aumentar a eficiência do mercado, o Pix também pode trazer benefícios como:

• Maior conversão de vendas: ofereça mais uma opção de pagamento para os seus clientes, que podem escolher a que mais lhes convém. Além disso, o pagamento é instantâneo, simples e sempre disponível, o que pode aumentar a satisfação e a fidelização dos clientes;
• Maior controle financeiro: receba os pagamentos em tempo real, melhore o seu fluxo de caixa e a sua gestão financeira;
• Maior segurança nas transações: reduz os riscos de fraudes, chargebacks, estornos e inadimplência, pois o pagamento é feito diretamente entre as contas, sem intermediários, e com a validação da chave Pix e da senha ou biometria do usuário;
• Maior competitividade no mercado: disponibilize uma solução de pagamento moderna, conveniente e eficiente para os seus clientes e aproveite as funcionalidades do Pix para criar novas estratégias de negócio, como oferecer descontos, parcelamentos, saques, trocos, cobranças e outros serviços que agreguem valor à sua oferta.
• A tecnologia como aliada na gestão de pagamentos
• Muito além da variedade de formas de pagamentos que seu negócio deve oferecer, é essencial ser capaz de gerenciar todas essas modalidades, de modo a realizar uma melhor gestão do fluxo de caixa.
• É essencial que você use um sistema de gestão de pagamentos para fazer a conciliação das entradas via Pix, cartão de crédito e outras modalidades.
• Assim você tem as movimentações centralizadas para um planejamento financeiro mais eficiente.
• Além disso, com um sistema do tipo, vai conseguir analisar em tempo real todas as transações realizadas, os métodos mais utilizados e as taxas cobradas, podendo oferecer benefícios a quem opta por usar pagamento instantâneo, por exemplo.
• TOTVS Pagamento Instantâneo
• O TOTVS Pagamento Instantâneo é a solução tecnológica que seu negócio precisa para habilitar pagamentos via Pix.
• Trata-se de um sistema na nuvem, integrado às tecnologias da TOTVS ou a qualquer ERP do mercado, que permite que sua a empresa ofereça a opção do Pix para os seus clientes.
• Mas, o que mais o TOTVS Pagamento Instantâneo oferece? A plataforma garante que você receba, na hora, os pagamentos dos seus clientes, bem como permite cancelar pagamentos, gerar QR Code e também acessar relatórios completos sobre suas movimentações financeiras.
• Que tal conhecer mais? Entenda tudo sobre o TOTVS Pagamento Instantâneo!
• Conclusão
• Neste conteúdo, explicamos tudo sobre pagamento instantâneo e como essa modalidade vem ganhando destaque no Brasil e no mundo inteiro.
• Sem dúvidas, o pagamento instantâneo já começou a mudar o panorama do varejo e das transações financeiras no mercado — e para o seu negócio, é essencial se incluir para fazer parte da transformação.
• E você, já utiliza o Pix em seu negócio? Saiba que é o momento ideal para começar a oferecer esse método de pagamento. Para seguir aprendendo, que tal seguir lendo o nosso blog? Confira o nosso artigo sobre o Real Digital!