À medida que as ferramentas e inovações gerais do mundo digital conectam pessoas a marcas por todos os cantos do globo, mais se discute, avalia e evolui o conceito sobre os meios de pagamentos.
A variedade que existe hoje é algo que chama a atenção. As possibilidades e novidades para o futuro também.
Essa transformação no pagamento tem motivo: conforme o comportamento do consumidor muda, os negócios precisam acompanhá-lo.
E os meios de pagamento têm tudo a ver com praticidade, flexibilidade e comportamento. Por isso, é importante estar de olho nas inovações e entender como implementar em seu negócio.
O que são meios de pagamento?
Os meios de pagamento tratam-se das diferentes maneiras como seus clientes podem pagar por seus produtos ou serviços. O meio de pagamento mais comum é o dinheiro físico, mas hoje existem mais de 200 maneiras distintas de pagar por uma compra.
Por exemplo: é possível comprar em um e-commerce com diferentes formas de pagamento digital, como por meio de uma carteira digital.
Já em um varejo físico — como a padaria do seu bairro — você provavelmente já consegue realizar pagamentos via PIX, um meio de pagamento instantâneo e digital criado pelo Banco Central.
Agora, e em um festival de música? É difícil (e às vezes até perigoso) levar dinheiro físico e a presença do cartão de débito ou crédito também configura um risco.
Nesses casos, o consumidor pode optar pelo pagamento por aproximação ou via QR Code, com uso de um dispositivo móvel como o smartphone ou smartwatch.
Ou seja, você já entendeu: a lista não para e, a cada dia que passa, parece ficar maior.
Quais são os tipos de meios de pagamentos?
É impossível listar todos os tipos de pagamento e se manter atualizado com o que, diariamente, surge no mercado. No entanto, é possível apontar os principais — dos mais tradicionais aos mais inovadores!
Separamos uma lista completa para você conferir.
Se o seu negócio não utiliza algum deles, recomendamos avaliar de maneira mais aprofundada o encaixe dessa forma de pagamento em suas operações, bem como a aceitação em meio ao seu público-alvo.
1. Dinheiro
O pagamento em dinheiro é o método mais tradicional e amplamente aceito em todo o mundo. Ele oferece a vantagem da simplicidade, sendo uma opção ideal para pequenas transações ou para quem prefere evitar o uso de tecnologia.
No entanto, o uso de dinheiro pode ser menos conveniente em grandes valores. Além de não ser a opção mais segura em casos de perda ou roubo, visto que não há como recuperar o valor perdido.
2. Pix
O PIX é um meio de pagamento novo: inaugurado no fim de 2020, foi criado pelo Banco Central com intuito de ser uma forma instantânea de realizar transações financeiras.
Nesse caso, é um meio super flexível de realizar pagamentos e demais operações financeiras.
Inclusive, o PIX para empresas é cada vez mais adotado por negócios que visam facilitar o cumprimento das contas a pagar e a receber.
No PIX, a transação ocorre em alguns segundos e é necessário apenas que ambas as partes possuam uma conta em um banco licenciado para o PIX.
A transferência pode ser realizada por meio do app da instituição, utilizando uma chave (e-mail, CPF, CNPJ ou código gerado aleatoriamente) ou QR Code (apontando a câmera do seu smartphone).
3. QR Code
O QR Code é um código bidimensional que, quando escaneado por um dispositivo móvel, encaminha o usuário para um link, ligação telefônica, conversa de aplicativo ou mesmo para pagamentos.
Como mencionamos, é uma das alternativas de uso do PIX: apontar a câmera do seu celular para o QR Code da loja e realizar o pagamento pelo app, de maneira instantânea.
Hoje, praticamente todos os dispositivos móveis possuem câmeras capazes de ler um QR Code, então pode-se dizer que é um meio de pagamento bem democrático e acessível.
4. Boleto
O boleto bancário é um dos meios de pagamento mais utilizados por conta da sua praticidade e, principalmente, da acessibilidade.
Com o boleto, o cliente não necessita ter uma conta no banco: basta realizar o pagamento em uma lotérica ou agência bancária (muito embora seja perfeitamente possível pagar via app ou Internet Banking).
Aqui, vale um adendo importante: para um negócio, emitir boletos é excelente do ponto de vista de expansão da marca, mas ele possui alguns custos
Por exemplo, para realizar a emissão, normalmente o banco cobra uma pequena taxa.
Além disso, existe toda dinâmica de conciliação bancária resultante da sua emissão, bem como uso de ferramentas mais específicas, tal qual o CNAB.
5. Cartão de débito e crédito
Um dos meios de pagamento mais queridinhos dos consumidores brasileiros (sejam PF ou PJ), os cartões de débito e crédito são versáteis para realizar pagamentos à vista ou a prazo.
Os cartões fazem parte da rotina das pessoas — tanto que são utilizados também para alguns benefícios trabalhistas, como o Vale Refeição e Alimentação.
Seu uso é super intuitivo e fácil — e, no quesito segurança, cada vez mais as operadoras aumentam suas barreiras de proteção aos dados e à integridade financeira dos clientes.
Além disso, alguns bancos oferecem a possibilidade do cliente emitir um “cartão virtual” via aplicativo ou Internet Banking.
Trata-se de uma versão digital do cartão do cliente — com dados diferentes, como número e código — que substitui o cartão convencional.
É uma excelente maneira de evitar golpes em transações on-line.
6. Carteira digital
As carteiras digitais têm se tornado cada vez mais populares, especialmente entre aqueles que buscam praticidade e segurança em suas transações.
Com aplicativos como Apple Pay, Google Wallet e PayPal, os usuários fazem pagamentos diretamente de seus smartphones, sem a necessidade de carregar dinheiro ou cartões físicos.
Além disso, as carteiras digitais oferecem uma camada extra de segurança, com criptografia e autenticação de dois fatores, a fim de proteger as informações do usuário.
7. Pagamento por aproximação
O pagamento por aproximação, também conhecido como contactless, é uma forma de pagamento que possibilita transações rápidas e seguras apenas aproximando o cartão, smartphone ou smartwatch do terminal de pagamento.
Essa tecnologia utiliza NFC (Near Field Communication) para processar as transações sem a necessidade de inserir o cartão ou digitar uma senha (em valores pequenos).
É amplamente aceito em lojas físicas e se destaca pela conveniência e rapidez.
8. Transferência
Por muito tempo, no Brasil, a transferência de dinheiro entre contas e bancos aconteceu de duas formas: com o TED ou DOC.
O TED é a Transferência Eletrônica Disponível e possui alguns limites, como o horário.
Em qualquer TED efetuado após as 17h de um dia, o valor só vai cair na conta de destino no próximo dia útil. Porém, desde 2016, não possui valor mínimo.
Já o DOC é o Documento de Crédito e sua diferença para o TED é que, independente da hora que for realizado, o valor só cai na conta de destino no dia útil seguinte.
Hoje, existe um limite máximo de R$ 4.999,99 para transferências via DOC.
Além disso, ambos costumam ter taxas atreladas, custando de R$10,00 a R$22,00 nos principais bancos além do valor transacionado.
Hoje em dia, é possível considerar o PIX como uma maneira eficaz e gratuita de transferência, bem como boletos bancários.
Quais são os meios de pagamentos mais usados no Brasil?
De acordo com dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), em 2023, os mais usados foram:
- Pix: 42 bilhões de transações;
- Cartão de crédito: 17,8 bilhões;
- Cartão de débito: 16,3 bilhões;
- Boleto: 4,2 bilhões;
- TED: 892 milhões.
Tendências de métodos de pagamento que estão dominando o mercado
Os meios de pagamento estão evoluindo rapidamente, impulsionados por inovações tecnológicas e mudanças nas preferências dos consumidores.
Para os próximos anos, algumas tendências se destacam e prometem transformar a maneira como realizamos transações financeiras.
As carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay e PayPal, continuam a dominar o mercado global. Em 2023, elas representaram 50% do valor global de transações de e-commerce e 30% das transações em pontos de venda físicos.
Até 2027, espera-se que as carteiras digitais alcancem 49% do valor global de transações. Isso demonstra seu crescimento contínuo como a opção de pagamento preferida dos consumidores.
Os dados são do The Global Payments Report.
Os pagamentos por aproximação (contactless) também continuam a se popularizar devido à sua conveniência e rapidez.
Além disso, a integração de autenticação biométrica, como reconhecimento facial e de impressões digitais, está se tornando comum nesse quesito. Esse combo de tecnologias melhora a segurança e a experiência do usuário em transações rápidas.
Outra tendência é o uso de moedas digitais. As moedas digitais emitidas por bancos centrais (CBDCs) estão começando a ganhar atenção global como uma nova forma de moeda digital oficial.
Como definir os meios de pagamento para seu negócio?
Definir os meios de pagamento para o seu negócio é uma decisão crucial que pode impactar diretamente a experiência do cliente e a eficiência das operações financeiras.
Para fazer essa escolha de maneira estratégica, é importante considerar alguns fatores-chave:
- Perfil do cliente: entender quem são seus clientes e como eles preferem pagar é fundamental. Por exemplo, se você atende a um público jovem, carteiras digitais e pagamentos por aproximação podem ser preferidos. Já em um contexto mais tradicional ou em regiões onde o uso de tecnologia é menos difundido, o pagamento em dinheiro pode ser mais relevante;
- Tipo de negócio: o setor em que você atua também influencia os meios de pagamento mais adequados. Negócios com alto volume de transações de baixo valor, como cafeterias e lanchonetes, podem se beneficiar de pagamentos por aproximação devido à rapidez e praticidade. Por outro lado, empresas que lidam com valores mais altos ou que prestam serviços online podem priorizar carteiras digitais e transferências bancárias;
- Custo das transações: é essencial considerar as taxas associadas a cada meio de pagamento. Pagamentos por cartão de crédito ou carteiras digitais geralmente envolvem taxas de processamento que podem impactar sua margem de lucro. Avalie se esses custos são compensados pela conveniência oferecida ao cliente;
- Segurança: a segurança das transações deve ser uma prioridade, claro. Meios de pagamento que oferecem autenticação adicional, como carteiras digitais com verificação em duas etapas ou pagamentos por aproximação com proteção contra fraude, são mais atraentes para proteger tanto o negócio quanto o cliente;
- Facilidade de integração: considere como os meios de pagamento escolhidos podem ser integrados aos sistemas já existentes no seu negócio. Plataformas que permitem uma integração fácil com o seu sistema de gestão, por exemplo, tendem a simplificar a contabilidade e o controle financeiro;
- Flexibilidade e escalabilidade: à medida que o negócio cresce, é importante que os meios de pagamento possam escalar junto. Escolha opções que sejam facilmente adaptadas ao aumento de transações ou à expansão para novos mercados, sejam eles físicos ou online.
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Em especial, há soluções voltadas para gestão de meios de pagamentos, como Pix e cartão. É possível organizar os pagamentos por Pix, para facilitar seus recebimentos à vista e a prazo, e gerenciar pagamentos por cartão, inclusive os recorrentes.
Você e sua empresa ainda podem contar com a opção de boleto híbrido, que traz as vantagens do boleto e do Pix.
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Conclusão
Não há como diminuir a importância dos novos meios de pagamento no cenário corporativo atual — seja no varejo ou indústria, B2B ou B2C.
Neste guia, mergulhamos no tema para entender o que é, qual a importância, qual o cenário e quais as tendências por trás dos meios de pagamento atuais e futuros.
Além disso, apresentamos a TOTVS Techfin, uma ferramenta capaz de simplificar a gestão das transações via PIX e cartão.
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