Você já se perguntou qual a importância da análise de crédito para o seu negócio? Se você vende a prazo ou oferece financiamento aos seus clientes, essa é uma questão fundamental para garantir a saúde financeira e o crescimento da sua empresa.
Trata-se de um processo que visa a avaliar se um cliente tem condições de pagar por um produto ou serviço que ele deseja comprar. É uma forma de garantir a segurança tanto do vendedor quanto do comprador, evitando a inadimplência e o endividamento.
A importância desse processo é evitar o risco de inadimplência, ou seja, o não pagamento da dívida pelo cliente. Além disso, a análise de crédito também permite oferecer condições mais adequadas ao perfil de cada cliente, como taxas de juros, prazos e limites.
Quer saber mais sobre o assunto? Continue lendo que explicaremos tudo para você!
O que é análise de crédito?
Saber o que significa análise de crédito é fundamental para o crescimento de uma empresa. Ela é o processo de avaliar a capacidade de um cliente ou potencial cliente de pagar por um produto.
Essa avaliação é feita com base em informações como renda, histórico de pagamentos, dívidas, garantias e score de crédito.
Ela pode ser feita tanto para pessoas físicas quanto jurídicas, e leva em conta diversos fatores, como dados pessoais, renda, score, pendências no nome e cadastro positivo.
Quanto mais informações o cliente fornecer, mais precisa será a análise e mais chances ele terá de conseguir o crédito que necessita.
O seu objetivo é reduzir, ao máximo, os riscos de inadimplência e evitar o superendividamento do consumidor, que pode comprometer toda a sua renda com parcelas.
Mas para que serve a análise de crédito?
Ela é necessária em qualquer operação financeira que envolva crédito, como:
- pedido de novo cartão de crédito;
- limite de cheque especial;
- empréstimos;
- financiamentos;
- crediários;
- abertura de conta bancária.
Além disso, pode ser feita de forma manual ou automatizada. A forma manual envolve a consulta de documentos e dados do cliente em fontes externas, como órgãos de proteção ao crédito, bancos e cartórios.
Já a forma automatizada utiliza sistemas informatizados que cruzam as informações do cliente com critérios pré-definidos e geram um resultado em poucos segundos.
Qual a importância desse processo?
A importância desse processo é que ele permite conhecer melhor o perfil e o histórico financeiro do cliente, além de definir o valor, a taxa de juros e o prazo de pagamento mais adequado para cada caso.
Ao realizar uma análise de crédito eficiente, você pode obter diversos benefícios para o seu negócio, tais como:
Diminuição das chances de inadimplência
Você sabia que o indicador de inadimplência aponta para 70,53 milhões de brasileiros, segundo levantamento da Serasa, com dados de 2023?
Com base nisso, é possível perceber a importância de uma avaliação criteriosa antes de vender um produto ou oferecer crédito.
Isso porque, ao conceder crédito apenas para os clientes que apresentam um perfil adequado, você reduz o risco de não receber pelos seus produtos ou serviços. Isso evita prejuízos financeiros e problemas de cobrança.
Previsão acertada do fluxo de caixa
Ao saber com antecedência quais são os clientes que irão honrar seus compromissos, você pode planejar melhor o seu fluxo de caixa e evitar surpresas desagradáveis.
Assim, é possível gerenciar melhor as suas entradas e saídas de recursos e manter o equilíbrio financeiro da sua empresa.
Maior competitividade para a empresa
Com a realização de uma análise de crédito criteriosa, você pode oferecer condições mais atrativas e personalizadas para os seus clientes.
Por exemplo, você pode conceder descontos, prazos maiores ou taxas menores para os clientes que apresentarem um bom histórico de crédito. Isso pode aumentar a sua competitividade no mercado e fidelizar os seus clientes.
Segurança e fortalecimento das relações
Com uma análise de crédito transparente e confiável, você transmite uma imagem de seriedade e profissionalismo para os seus clientes. Isso gera confiança e credibilidade para a sua empresa e fortalece as relações comerciais.
Percebeu como a análise de crédito é um processo essencial para qualquer empresa que trabalhe com vendas a prazo ou financiamentos? Ela ajuda a reduzir as perdas com clientes inadimplentes, aumentar a rentabilidade do negócio e fidelizar os clientes que honram seus compromissos.
Em que situações é feita a análise de crédito?
Você já sabe que a análise de crédito é um processo que visa a avaliar a capacidade de pagamento de um cliente que solicita um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, não é mesmo?
Em geral, as instituições financeiras realizam essa análise com base em informações cadastrais, histórico de crédito, renda e patrimônio do cliente.
O objetivo é verificar se o cliente tem condições de honrar o compromisso assumido e qual o risco de inadimplência. Assim, a análise é feita em diversas situações, como:
- solicitação de empréstimo pessoal ou consignado: a instituição financeira verifica se ele tem renda suficiente para pagar as parcelas e se não está com o nome sujo nos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa e o SPC;
- solicitação de financiamento imobiliário ou de veículo: a instituição financeira analisa se ele tem uma entrada suficiente para reduzir o valor financiado e se apresenta estabilidade profissional e financeira para arcar com as prestações por um longo período;
- solicitação de cartão de crédito: a instituição financeira avalia se ele tem um bom histórico de pagamento de suas dívidas e se não está comprometendo uma parcela muito alta da sua renda com outros créditos. Com base nessa análise, define o limite de crédito do cartão.
Como é feita a análise de crédito? Veja o que levar em consideração
Você já se perguntou como as instituições financeiras decidem se vão ou não liberar um empréstimo, um financiamento ou um cartão de crédito para você? A resposta está na análise de crédito, um processo que avalia a sua capacidade de pagamento e o seu histórico de dívidas.
Mas como fazer uma análise de crédito? Quais são os critérios usados? E o que você pode fazer para melhorar as suas chances de ter o crédito aprovado?
Confira a seguir o que é levado em consideração na análise:
Informações pessoais
Por meio das informações pessoais, são analisados os dados básicos sobre o consumidor, como CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, renda e endereço. A partir destes dados, é possível começar uma avaliação mais profunda sobre o solicitante.
Renda
A renda é um dos fatores mais importantes na análise de crédito, pois indica a capacidade de pagamento do cliente. Quanto maior for a renda, maior será o valor do crédito liberado e menores serão as taxas de juros cobradas.
No entanto, não basta apenas informar a renda. É preciso comprovar os ganhos por meio de documentos como holerite, extrato bancário, declaração do Imposto de Renda ou contrato social (no caso de empresários).
Restrições e pendências
Com os dados pessoais em mãos, a instituição precisará saber se o cliente tem alguma pendência com ela ou com outras empresas. Para isso, ela consulta os órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC, que registram as dívidas em aberto dos consumidores.
Se o cliente tiver restrições no nome, as chances de ter o crédito negado são altas. Isso porque as restrições indicam que o cliente não cumpriu com seus compromissos financeiros anteriores e pode ser um mau pagador.
Score do comprador
O score do comprador é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e representa o grau de confiança que o mercado tem no consumidor. Quanto maior for o score, maior será a probabilidade de ele pagar suas contas em dia e ter acesso ao crédito.
O score é calculado com base no histórico financeiro do consumidor, levando em conta fatores como:
- pagamento das contas em dia;
- atualização dos dados cadastrais;
- quantidade e valor das dívidas;
- relacionamento com as instituições financeiras.
O score pode ser consultado gratuitamente nos sites dos órgãos de proteção ao crédito ou em aplicativos como a Serasa.
Vale ressaltar que 77% das empresas costumam consultar o próprio score e o dos seus clientes, segundo pesquisa feita pela Serasa Experian. Isso mostra o quanto a consulta dele é importante para várias situações.
Cadastro positivo
O cadastro positivo é um banco de dados que reúne informações sobre os bons pagadores. Ele funciona como um complemento ao score do comprador e mostra as contas que foram pagas em dia, os limites de crédito disponíveis e o saldo devedor de cada operação.
Essas informações podem ajudar a comprovar a boa reputação do cliente e aumentar as chances de aprovação do crédito.
Documentações
É importante também apresentar documentos para análise de crédito, como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda.
Esses documentos servem para confirmar a identidade do cliente, verificar a sua situação cadastral e fiscal e comprovar a sua capacidade de pagamento. Dependendo do tipo e do valor do crédito solicitado, podem ser exigidos outros documentos específicos.
Portanto, para fazer uma boa análise de crédito, é preciso levar em consideração vários aspectos que demonstram a confiabilidade do cliente.
TOTVS Varejo Lojas – Linha Protheus
Para garantir que a análise de crédito seja eficiente, nada melhor do que um sistema que focado na experiência de consumo do cliente, como o TOTVS Varejo Lojas – Linha Protheus.
Com ele, é possível fazer a integração da retaguarda administrativa e do PDV para fazer o controle de todas as etapas do seu negócio.
O TOTVS Varejo Lojas – Linha Protheus permite que você opere as vendas da sua frente de caixa, com um sistema simples, intuitivo e ágil.
Não espere para vender ainda mais na sua loja! Tenha o melhor sistema de gestão para o seu negócio e conte com o TOTVS Varejo Lojas – Linha Protheus.
Conclusão
Neste artigo, você entendeu que a análise de crédito consiste em avaliar a capacidade e a probabilidade de um cliente pagar pelo produto ou serviço que está adquirindo.
Além disso, compreendeu que essa avaliação leva em conta diversos fatores, como histórico de pagamentos, renda, patrimônio, score de crédito, entre outros.
Como você pôde ver, a análise de crédito é uma ferramenta essencial para o sucesso do seu negócio. Por isso, é importante contar com uma solução que facilite e agilize esse processo, como o sistema TOTVS Varejo Lojas – Linha Protheus.
Que tal aproveitar e aprender ainda mais sobre o assunto? Recomendamos o nosso guia completo sobre a jornada do cliente!
Deixe aqui seu comentário